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少年、青年、成年、中年和晚年都是每個人必須經歷的階段。人生過程中的一些重要事情，如結婚、生兒育女、置業或退休等，都會直接影響置業及按揭的決定。
不少人都知道，青年人因為薪金增長潛力高，買樓或按揭借貸可以較為進取。步入中年後，就要審慎得多。然而斷不能單以此為標準，當中還有很多細節，需要詳細檢視及考慮。
買樓是很多人畢生最大的投資，在不同人生階段，怎樣管理物業與按揭，會帶出截然不同的財富效果。
「入息少支出多」概括了普遍青年人的財務狀況，所以在這個時期，必須養成儲蓄習慣，不要入不敷支，同時亦要避免借用高息的消費貸款，因為這類貸款蠶食青年人的理財及還款能力。
計劃買樓的青年，即使家人提供3成首期，也要盡力控制消費支出，因為每月供款佔收入比例相當高。建議最好兩人合力供樓，因為收入較為穩定，容易掌握供款預算。
控制個人消費：開始工作象徵財政獨立，需要學習控制消費支出。
家庭支出：除了負擔個人的生活費，亦開始分擔家庭支出，另外花費在工作或社交應酬上亦增加。
進修：為保持競爭力及個人事業發展，亦需要預留開支修讀課程或考取專業資格。
保險：個人保障日趨普及，若在這段時間開始購買人壽、醫療或殘疾保險等保險產品，要謹記有關供款開支會持續多年。
儲蓄：雖然收入不多，但每月亦要努力將部份錢儲下來，因為及早儲蓄，可享較大的複息效應。
納稅：在計劃開支時，亦要預留稅項部份，同時盡量避免借高息貸款交稅。
籌備結婚：為婚姻大事作準備。根據统計數字，香港男性結婚年齡中位數為31.2歲，女性則為28.3歲。
在各人生階段中，成年期的個人收入增長空間最高，而各項開支亦相應急速增長及難以稍減，所以此段時間置業，最重要是了解個人的負擔能力，按揭供款不能超越負擔，否則在欠缺緩衝下，遇上經濟問題，供樓很容易出現困難。
建議若看好未來5至10年事業發展，包括行業前景及薪金增長，買樓／按揭不妨稍為進取；但若預計工作發展欠佳，包括薪金上升空間有限或行業萎縮，買樓就要偏向保守，以應付未來收入變化。
控制個人消費：支由個人為單位，轉以家庭為核心，需掌握新的消費模式。
家庭支出：個人薪金處於上升軌，已婚的人士計及伴侶收入，經濟能力更強，但組織家庭，除了夫婦二人日常生活費，更包括照顧子女或供養父母的開支。
保險：個人收入增加及家庭成員數目增加，保障額不斷上升，這方面的開支亦不菲。
儲蓄：保持儲蓄習慣顯得更為重要，除了為財富增值作準備，最重要是家庭支出頗為龐大，積蓄可備不時之需。
納税：納稅金額隨收入改善而上升，家庭開支增加之餘，亦要預留金額繳税。
生兒育女：懷孕期和嬰兒出世的開支並非一個小數目，未來家庭開支亦隨之而增加。
置業：在社會工作多年，不少人計劃置業。香港樓價普遍超過一百萬，一般來說，每月供款佔收入4成，令開支一下止大增，所以在置業前必須考慮周詳。
子女的教育：雖然子女仍然年幼，但香港父母越來越重視子女教育及培養他們才能，家長都樂於花費在學前教育、私立學校、興趣班、補習班和優質學習教材上。
計劃退休：初步評估退休所需的金額及所需的積蓄。早日著手籌備，可作出長遠而妥善的安排。
中年生活與成年階段大致相若，但下一代開始長大，家庭的重大決定以配合子女成長及教育為主。
因應家庭需要，部份人會計劃換樓，但除了考慮子女因素，更需要客觀評估工作前景，因為中年人大多處於事業高峰，相對來說，未來事業發展或薪酬調整上，難有重大突破。
此外，亦要開始檢視未來的物業及按揭供款情況。若發現退休後，大筆按揭貸款尚未清還，就要考慮在哪些時機，將物業出售套現，以避免退休時負債。
控制個人消費：與成年一樣，開支以家庭為核心。
家庭支出：家庭收入已趨穩定，但同時開支亦菲，除了子女及父母外，更包括個人的保健的開支。
置業：子女巳長大，在結婚初期買入的單位或不敷應用; 又或為子女學業而搬進校網較佳的地區，都是需要再覓居所的理由。
保險：大部份的保險都是成年期所購下，但是每月保費供款仍然持續，亦有些會多購一些具投資成份的保險或年金，以增加回報潛力或為退休作打算。
儲蓄：已有豐盛的積蓄，部份會用作投資，希望趁此階段取得更的回報，但亦要謹記預留足夠的資金作周轉。
納稅：收入升至高位，每年要預留一筆錢作納稅。
子女的教育：不少家長計劃送子女到外國留學，或為他們籌備高等教育費用，包括學士、碩士又或博士的學費。
換樓：換樓除了考慮刻下家庭需要及改善居住環境，亦要兼顧事業前景及退休計劃。
計劃退休：無論用任何方式儲蓄或投資，如購買基金或是強積金供款等，都需要評估表現，如表現不及預期，就需要調整策略。
人到晚年，絕大多數已經退休或半退休，收入會大減或降至零，所以這段時期要審慎控制開始。
如果退休後，仍然想維持高質素的生活，就要考慮是否將現有物業出售，轉換一個銀碼較低的單位，又或改為租樓，以套現一筆資金。
另外，亦要了解樓按還款狀況，特別是尚有按揭貸款未清還，就要評估情況，作出適當的步署，但重點是避免負債。
控制個人消費：除子女供養外，支出主要靠早年儲蓄和投資收入滾存而來， 所以要控制消費及家庭開支，避免財富不足以應付日後生活。
家庭支出：子女大多獨立，家中支出以個人及配偶為主，醫療開支亦增大，支出除了靠保險支付外，可能需要由積蓄補貼。
保險：大部份保險供款至60或65歲停止，而年青時購入的儲蓄保或年金亦到達回報期。
儲蓄：多年儲下的金額會隨著時間而減少，所以避免負債相當重要。
身後事：據统計香港男性平均壽命為79.3歲，女性則為85.4歲，要為此作準備，計劃訂立遺囑的人士，亦需預留有關費用開支。
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