同一按揭優惠 享用程度人人不同

14-2-2017

銀行為吸引按揭客戶，少不免會推出不同的優惠，但同一優惠，對不同的客戶而言，受用程度可以有很大分別。先想像一個情況：你家用了10年的文書電腦壞了，於是你到電腦商場買新電腦，先看到一部規格合用，價錢合理的A電腦；之後又看到另一家店在減價促銷，價錢一樣的B電腦，規格上多送一張打機用的顯示卡。過去10年你都沒有用過電腦打機，你會買A抑或B電腦？

如無意外，大部分人應該會選B電腦，即使得物無所用，多了一張顯示卡，總算是一種優惠，而且也不可排除買了新電腦，突然想打機的可能，有顯示卡總比無顯示卡在應用上的彈性高一點。類似的情況也出現在按揭市場，現時流行的按揭產品是「存款掛鈎」按揭，借款人在銀行借取按揭，可獲銀行提供存款利率相當於按息的存款戶口，一般可存入的最高金額為未償還貸款額的一半。最近有銀行為吸引客戶，將存款比率提高至6成。即貸款餘額100萬元的話，借款人可最高存入60萬元，獲得與按揭利率同等的存款利率。

一如上文提及的電腦，多一張顯示卡「有沒有用」，其實沒有標準答案，而是因人而異。對於只把電腦用作文書處理的人來說，多一張顯示卡，其實不會為工作帶來任何額外幫助。對於把電腦同時用於工作及遊戲的用戶來說，多一張顯示卡，打機時更為流暢，自然是較單純文書機更為有用。

在按揭上的情況也接近，其他條件一樣，一家銀行提供的存款掛鈎按揭戶口存款上限是按揭餘額6成，的確是較5成有更多優惠。問題是：用家是否具備善用相關優惠的條件？

現時不少買家在支付首期後，應付按揭供款已經甚為緊張，未必有太多餘款可用於存入銀行，享受較高息率。高息存款戶口的存款上限是按揭餘額5成抑或6成，對此類用家可說毫無分別。不過，對於部份置業後仍有大量現金的人士來說，此類優惠便相當實際：其存款利息的確會因此而增加。

話得說回來，賣電腦要加顯示卡，用家即使用不到，賣方的成本一樣會增加。而銀行將存款掛鈎按揭的存款上限調升，借款人都用不到的話，銀行便沒有任何額外支出；或者說，名義上的存款上限增加了，但整體上因而增加的利息支出可能甚為有限。銀行將在激烈的競爭中，調整存款掛鈎按揭的存款上限，其實是相當聰明的一步。

原文刊於信報網站2017年2月14日
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