銀行上調按息 — 溫故知新

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因應金管局指引,多家銀行上調按息,新造按息普遍上調10點子;市場一般估計,按息輕微上調,不會對上升中的樓價有多少降溫作用。當然,後續的問題便是:往後的按息走勢如何?會不會持續上升?

多家銀行上調住宅按揭利率,拆息按揭(H按)利率由原先H+1.3厘,上調至H+1.4厘;拆息按揭的鎖息位及最優惠利率按揭亦大都上調0.1厘(10點子)。而銀行上調按息的主要原因,是金管局於19日,要求實施「內評法」(Internal Ratings-based Approach)銀行,批出住宅按揭貸款風險加權比率下限由15%上調至25%;效果是增加銀行的按揭業務成本,促使多家銀行宣佈上調按息。

市場認為上調按息0.1厘影響不大

市場普遍認為銀行上調按息0.1厘的影響不大。以500萬元貸款額,25年還款期為例,以5月29日一個月拆息0.35857厘計,按息由H+1.3厘上調至H+1.4厘,每月供款會由20,371元,上升至20,610元,上升239元。由於幅度小,加上新造按息上調完全不影響之前取用貸款業主的還款,對樓價無大影響是合理評論。問題是,新造按息會否持續上升?

其實今次並非金管局第一次上調銀行按揭業務的風險權重,類似的情況在2013年也曾出現,當年3月底金管局要求實施「內評法」銀行,批出住宅按揭貸款風險加權比率下限由10%上調至15%;其後多家銀行將按息上調0.25厘。

與2013年對比,當時風險權重上調的幅度較小,但銀行的加息幅度較大;今次多家銀行在成本上升更多的情況下,只輕微上調按息0.1厘,原因之一,可能是先觀察市場反應。2013年3月底4月初銀行上調按息,加上當年2月政府推出雙倍印花稅,市場成交及按揭取用金額雙雙縮減,但銀行體系資金充裕情況其實沒有改變,結果數月之後,一度上調的按息再度回落,新造按息甚至較風險權重上調前為低。

當然,歷史未必會簡單重複,由於今次按揭風險權重上調的幅度較高,按息先加後減的情況再出現的機會較2013年小。而在按息以外,要關注的便是美息走勢。現時市場估計6月美息將再度上調0.25厘,年內尚有約2次的加息機會。比起銀行輕微上調按息,本地業主更關心的應該是港息會否跟隨美息上升。樂觀地看,本地市場資金仍然充裕,暫時本地銀行仍有條件維持利率不變。但中長線而言,本地利率無可避免會上調,考慮樓市前景及為個人財務進行規劃時,不容忽視有關趨勢。

原文刊於經濟日報網站2017年5月31日
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