信貸資料須知

26-1-2016

近日拆息上升，如果讀者用H按供樓，有關戶口又在近日計息，下期供款將較前微升。按揭及其他貸款，借取的是金錢，而利息便是金錢的價格標準，利率除了會受資金供求等市場因素左右外，客戶本身的還款能力及還款意願，一樣會影響到按揭的價格。

報載一名業主入稟，向一家銀行索償，理由是有關銀行未有更新事主曾經拖欠供款的信貸紀錄，令他在過去數年取得貸款時，利率較市價為高。誰是誰非有待法庭判決，但個案表明，信貸紀錄影響按揭利率的作用。

近幾年市場資金充裕，市場整體按揭息率下調，另一方面，因金管局對H按及P按均設利率下限指引，令市場上多數買家在申請標準按揭時，都會取得大致一樣的按息，即P按為P(5.25厘)減3.1厘，H按為H加1.7厘。

情況持續幾年，很多人未有意會，按息除了受制於資金供求外，按揭申請人的條件也會有所影響。

說「按揭申請人的條件」，其中一項便是借款人的信貸紀錄。以上文提及的個案來說，便因為事主曾有拖欠供款的紀錄，而在他清還有關欠款後多年，貸款銀行一直未有更新有關資料。

當事主再向其他銀行申請貸款時，他曾有拖欠供款的紀錄便一覽無遺。有拖欠紀錄不代表一定不會獲批新貸款，但拖欠紀錄表示銀行如批出貸款，承受的風險會較正常客戶為高。風險反映在價格上，便需要以較高的利率作為平衡。

對按揭或任何貸款的申請人來說，希望取得最佳的貸款利率，除了要懂得格價，維持良好的信貸紀錄，避免出現拖欠還款，便極其重要。

值得留意的是，信貸資料庫始終是一個由多家銀行、貸款機構提供資料的機制。當中資料的準確、及時，有賴於不同機構提供資料；大量資料的輸入，難保完全準確，而錯誤輸入的資料，一樣會影響借款人的信貸申請。

要避免有關風險，在申請貸款前，借款人可向信貸資料庫查閱自己的信貸紀錄。萬一出現錯誤的拖欠紀錄，又或積存多年的過時資料，都可以要求有關機構予以更改，減少因錯誤紀錄連累，以至未能取得最佳貸款條件的情況出現。

原文刊於信報網站2016年1月26日
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