彈性最大的按揭慳息方案

分享文章:

在按揭利率較高的時候,為了節省利息支出,部份還款的策略深受部分業主喜愛:提高儲蓄比率,儲足一筆錢便償還予銀行,令未償還本金減少,利息支出便自然下跌。不過,同一方式在新世代卻未必是最理想的慳息招數。

銀行按揭貸款以息隨本減方式計算,借款人提早部分還款,本金下跌,利息便自動減少。未償還本金下調後,借款人可以選擇維持原有還款期、令每月還款額下跌;但更流行的處理,是維持原有的每月還款額,令還款期縮短。後一方案下,每期還款中,償還本金的比例上升,由於償還本金的速度進一步加快,節省全期利息支出的效果更大。此中其實沒有什麼秘訣,提早償還的本金越多,全期利息支出便越少。在過去按息偏高的年代,不少本地業主習慣以提早還款的方式減少利息支出。

彈性最大的按揭慳息方案

彈性最大的按揭慳息方案

不過,提早還款有一個問題,如果借款人突然有需要動用大筆資金,也不能要求銀行退回已經償還的本金。在理財的彈性上,略顯不足。

現時利率正常化,按息在未來一兩年料會穩定回升,可能有業主會考慮,是否應該採取部分還款的策略,以節省利息。其實,如果小業主積存了一定的儲蓄,又想節省按息,在提早還款以外,還有其他更新彈性的方案。

最簡單的策略,是善用銀行提供的按揭存款掛勾戶口。按揭借款人可獲銀行提供高息活期存款戶口,存款利息等同按息,而存款額度一般為按揭未償還本金的一半。假設借款人尚欠銀行400萬元,手頭有閒資50萬元,將現金存入戶口,利息等同按息。換個角度想,存款入戶口,效果等同按揭本金少了50萬元。而相關資金在有需要時,又可隨時提出,運用彈性比提早還款更好。

此類戶口近年幾乎成為新批按揭的必備條件,但部分早年借用的按揭,可能沒有此類安排。此類業主如希望獲得按揭存款掛勾戶口,最方便的方法是為物業轉按,除了可獲高息存款戶口,也可獲銀行現金回贈,一舉兩得。

原文刊於iMoney 2018年11月3日

如有任何關於按揭問題,可直接Whatsapp聯絡我們(+852 55966181)。

分享文章:
返回目錄
WhatsApp 即時查詢按揭