按揭中的三角關係：借款人、按揭人與擔保人

12-12-2019

申請按揭時，會在按揭文件上出現幾個涉及借款方身份的名詞，包括借款人、按揭人及擔保人。對欠缺借貸經驗的朋友來說，可能不太清楚幾種身份的差異，其實幾個名稱涉及的責任有一定分別。

按揭人（Mortgagor，又譯抵押人）指以持有物業作抵押，以取得按揭貸款的業主。

借款人（Borrower）指借取款項，並有責任償還貸款者。

原則上，一個物業如有多於一個業主，申請按揭時，需要所有業主都同意將物業抵押，簡單來說，物業的按揭契約中，所有業主都一定是按揭人。

而借款人可以是抵押物業的業主，也可以不是抵押物業的業主。例如物業由二人聯名持有，甲需要借款，而另一業主乙同意，便可以甲、乙都作為按揭人，而單以甲作為借款人的方式申請按揭。又例如物業由年長的父母持有，他們沒有收入，難以通過按揭審批，一個可行的安排便是父母（物業業主）作為按揭人，而有收入的子女（非業主）作為借款人。借款人有責任償還按揭債務，而按揭人則沒有。

至於擔保人（Guarantor）是當借款人不履行債務責任時，按合約履行有關責任者。一般當借款人的收入不足或被視為不穩定以通過審批時，銀行便會要求第三者作為擔保人；一旦借款人未有履行合約還款時，擔保人便須承擔還款責任。

或會影響將來按揭成數壓測

上述三種身份都會在信貸資料庫中紀錄，要留意的是，一旦成為一個物業的借款人或擔保人，當他日再為其他物業申請按揭時，按揭成數會較沒有相關身份人士為低；而供款與入息比率及壓力測試的要求亦會較嚴格。至於按揭人，現時不同銀行有不同的處理，大多數銀行會視同借款人，當其人他日再為其他物業申請按揭時，會認為他已有按揭負擔，按揭成數及壓測計算都受影響；但也有少數銀行認為按揭人身份不算有按揭負擔，其人再申請其他按揭時，按揭成數及壓測計算都與無按揭人士無異。

原文刊於經濟日報網站2019年12月11日

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