擔保人都要揀

23-8-2017

申請按揭時如借款人收入未能通過壓力測試，銀行一般會要求增加擔保人。但擔保人對借款人的申請除了正面作用外，有時也會有負面作用。如何選擇擔保人，其實甚有講究。

在貸款機構及按揭申請人的角度來看，最理想的擔保人是有一定收入、無其他按揭負擔、無或少其他債務。

收入的影響簡單易明，加入擔保人就是為了通過供款與收入比率的要求，擔保人當然需要有穩定、可證的收入。

無按揭負擔指擔保人本身在香港沒有按揭物業或擔保其他按揭。原因是對本身沒有按揭負擔的借款人來說，有按揭負擔的擔保人會在三個層面產生負面影響：一.令按揭成數較標準下調一成；二.令按揭申請的供款與收入比率及壓力測試改以較嚴格標準進行；三.如果借款人需申請按揭保險，保費會較高。

即使按揭擔保人本身無按揭負擔，但有其他債務，一樣會影響按揭的批核；原因是計算供款與入息比率時，擔保人的債務亦會納入計算；有時區區數萬元的私人貸款，已會影響按揭批核。

舉例而言，陳先生月入3萬元，要申請350萬元的按揭，以現行利率2.25厘，還款期30年計，月入需要32,212元才可通過壓測。陳先生找來月入1萬元的妹妹作擔保人，以為已可通過壓測。但原來妹妹早前借入貸款，每月需償還5,500元，已會完全抵銷加擔保的作用，一樣令申請被拒。

當然，當按揭擔保人是有義務無權利的事；現實中要找親友擔保按揭有一定困難，申請人未必有太多選擇，但至少應了解加入不同條件擔保人對按揭申請的影響。

原文刊於經濟日報網站2017年8月23日

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