一手住宅按揭申請被拒批的因應之道

30-4-2018

多數人置業都需要按揭融資；香港的發展商大多有為旗下項目提供高成數按揭計劃，讓買家可以低首期購買物業，令近年香港的樓市呈現一手房主導的現象。不過，由發展商安排的高成數按揭，並有其批核標準，不符要求的申請可能被拒批。申請發展商按揭一旦被拒，買家又應該如何應對？

新盤主導樓市，原因是在發展商(或其關連財務公司)的安排下，新盤買家可以借入高成數一按，或銀行一按+發展商二按，令買家可以低首期入市。不過要留意，除非發展商承諾「保證批核」，否則有關的貸款，仍需要貸款機構的審批。

過去有個別新盤，發展商表明按揭為保證批核，理論上借款申請人沒有任何入息證明，都可獲批按揭。但此類按揭被指對借款人風險過高，在官方關注到輿論批評後，已買少見少；現時市場上絕大多數的新盤一、二按，都有一定的審批要求。問題在於，與銀行界大致上一致的要求不同：由不同財務機構提供的新盤按揭，審批要求並不一致，而且透明度較低。

上述差異會為新盤買家帶來一定風險。如果只申請銀行按揭，各家銀行的基本要求大致上接近，買家基本上可掌握自己獲批按揭的機會。即使出現罕見的意外，申請一家銀行按揭被拒批，也可向其他銀行申請按揭。

在新盤市場，情況卻全然不同：價單不會全面列出非銀行一、二按的審批標準(事實上也不可能)；更大的問題是，買家即使按揭申請被拒批，仍然有責任完成交易，否則發展商仍有權沒有訂金。問題在於：買家申請此類按揭，多數原因正是首期不足，如果申請被拒，豈非只有撻訂一途？

視乎情況，申請發展商按揭被拒的買家，其實仍有其他選擇。現時市場上有不同的財務機構可為一手盤買家提供高成數按揭方案，當中又包括兩大類型：一類是利率銀行按揭高(P至P+)；另一類是提供等同銀行按揭利率的息口，但要支付一定的手續費(一般為貸款額數個百分點)。兩者都可以協助買家避免損失高額訂金，至於何者較適合，便要視乎買家的需求，包括物業是用於長期持有，或短線投資而有所不同。

原文刊於中金在線2018年4月30日

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