中產之苦?

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一位專欄作家提及中產之苦,指月入十多萬元的中產家庭,雖然屬高收入類別,但他們支出也高,每月儲蓄有限,根本難以負擔置業的高昂首期。所謂「家家有本難念的經」,某些洗費是否必須,外人難以評論。但人生之中,一些重大部署,例如何時買車,有預先規劃的話,其實可大大減少置業的困難。

中產家庭開支大,其中一個原因可能是比較。舊同學的兒子課餘去接受名師補習,自己子女去只找個大學生補習似乎好輸蝕。表姐個女暑期去歐洲遊學,阿仔去潮州似乎好失禮。要和朋輩看齊,究竟是必須抑或只是心理障礙,不同人可能有不同的答案。

中產之苦?

中產之苦?

當然,有些人生大事,會受年齡限制,不宜「超齡」進行。例如女性的生育,我們不大可能指責那些先結婚生仔,再部署買樓的夫婦欠缺規劃。本地女性初婚年齡約30歲,如夫婦年齡接近,其實沒有多少時間儲首期。沒有父幹的話,先結婚生仔、再置業可能是常態。雖然明知租金支出可能會影響儲首期,但也是無可奈何。但除此以外,其他一些重大開支,尤其涉及借貸的,宜壓後進行,最明顯的例子是買車。

買車會在幾個方面影響置業計劃,其一是首期、其次是每年的車位租金、汽油費、牌費支出;以上兩者都會影響儲首期的時間。另一方面,如果買車涉及汽車貸款,在車會未供滿前又申請住宅按揭,供車的支出又會嚴重影響壓力測試。以一個月入6萬的人士為例,如果無任何債務,月供30年,按息2.15厘的情況下,可借入按揭約659萬元。如有他每月要償還5,000元的汽車貸款,在其他條件一樣的情況下,只可借入約567萬元的樓按。可見本來看似輕鬆的汽車貸款,也會嚴重影響置業計劃。

要重申的是,我們絕不是主張「買車買樓」是人生目標。我們討論的是:如果買車買樓是你的目標,比較容易達標的步驟,其實是先買樓,後買車;而不是反過來。先買車的話,你可更早享受駕駛樂趣,但很可能會因此要推遲置業計劃。

原文刊於經濟日報網站2018年7月18日

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