按揭保險放寬　應該借到盡嗎？

7-11-2019

按揭保險放寬，不少本來仍在儲首期的準買家，可以考慮提早執行置業計劃。問題是，如果條件許可，又是否應該採用「借盡」的策略？例如財力可負擔樓價2成的首期，究竟應該借8成按揭？抑或9成按揭？

要考慮以上問題，其實預設了你本身有「不借盡」的條件。例如說，本來已準備了200萬元的資金作首期，現時打算購買700萬元的物業，問題是：應該「借盡」即借樓價9成，630萬元；抑或壓低按揭成數，例如只借8成，560萬元。

很多人提及，採用借盡策略有一個風險：例如取用按揭後，如果樓價在短期內下跌一成，物業便會成為「負資產」。此是事實，但在一般情況下，除非你打算在短期內出售物業，又或計劃利用物業升值加按套現，否則物業是否負資產，在各方面對業主的影響都不大。

在經濟前景不明的情況下，如果採用較保守的理財策略，過去一般會建議減少借貸，主要原因是減少利息支出。但在銀行按息相較低的環境下，利息負擔相對溫和。多借一點，等於預留更多現金儲備，有助於應付不時之需。

此外，如果選用的按揭計劃，本身設有掛鈎的存款戶口，多借出來的現金如沒有特別用途，更可存回戶口，完全抵銷按息支出，實際上不會因增加借款額而令利息支出上升。

當然，要提高借款額，除了要有相應的收入以通過審批，也有一定的代價。按揭保費的計算，借貸成數愈高，保費亦愈高。以上述樓價700萬元的物業為例，如還款期為30年，借8成按揭，標準保費是貸款額2.47%；如果借9成，標準保費便是借款額的5%。借款人是否願意為了提高按揭成數而多付保費，便要自行計算了。

原文刊於經濟日報網站2019年11月6日

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